移动支付一场刚刚开始的战争

发布时间：2020-01-14 22:49:37 阅读：次来源：充气袋厂家

本报记者李阳丹

这边厢，微信还在“让红包飞一会儿”，嘀嘀和快的之间的支付大战也还未落下帷幕；那边厢，“北京小米支付技术有限公司”的出现意味着小米也将加入移动支付的争夺；而京东则凭借一纸“白条”，迅速切入信用支付。

国内移动支付市场已经由一众独立支付公司的圈地大战逐渐演变成群雄之争。互联网巨头们围绕支付进行的战争，背后实际是对移动互联网未来的争夺。移动支付被看作移动端最大的入口之一，相比于台式电脑，手机的便携、高使用频率等特性使其连接线上线下的优势更加明显。随着应用场景增加，移动支付将介入到人们生活的方方面面，这意味着，锁定了支付，就在很大程度上锁定了用户。

万亿市场已激活

通过手机支付完成消费的方式正日益被接受。手机支付这一新兴的购物模式已不仅是网络购物的延伸。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿，同比增速707%。其中，转账、还款等个人应用成为主要的交易规模来源，移动网购不再是支撑行业发展的主要场景。

春节期间的红包大战更是快速培育、催熟了市场，此前相当一部分还没有把移动支付功能使用起来的用户，在红包的诱惑下进行了绑定银行卡和提现的操作，在不知不觉间跨越了使用移动支付的“最大静摩擦力”，而这正是微信支付开发抢红包功能最令人称道的地方。

眼下的移动支付市场，除了Square、PayPal、谷歌甚至有望最新加入战局的苹果，都在争夺用户。而在国内，最新披露的消息是，凭借智能手机而大热的科技公司小米，也在2013年底注册了支付技术公司，准备涉足支付业务。

尽管面临微信的巨大挑战，目前国内移动支付市场仍然是支付宝的天下。支付宝公司日前发布的最新数据显示，截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元人民币的支付，支付宝由此成为全球最大的移动支付公司。自2013年11月以来，支付宝手机支付每天达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔。

移动支付的作用远不只使用在网络购物上，金融理财、缴纳水电费、借款还款、吃饭AA买单、一起游戏等功能正在不断被开发。艾瑞咨询认为，伴随着移动支付技术的发展，线下将成为互联网巨头、收单机构、运营商、银行等多方竞争的核心战场，而伴随着线上市场的逐步成熟，互联网支付企业将聚焦于线下到线上的反向O2O市场，以期在线下市场中取得突破。有分析称，当移动支付超越电子商务的工具属性，其市场规模可能达到电商规模的4倍。

应用场景是抓手

“单纯绑定银行卡并不是移动支付，绑定银行卡后还需要能在各个支付领域用上，这就需要支付企业有足够多的支付场景布置。而在移动支付的应用上，很容易出现马太效应，支付场景越多的支付企业能够吸引更多的用户，反过来更多的用户又能吸引更多的商户参与合作。”一位研究移动支付的人士解释。

支付宝能够在移动支付领域掌握先机，得益于其在PC端的支付场景积累。例如在合作银行方面，目前微信支付只接入了12家银行，而支付宝接入的银行近180家。支付宝的支付场景已经涵盖经济生活的很多领域，除了用于阿里巴巴、淘宝等网络购物外，余额宝的出现打垮了传统金融理论上消费和投资的界限，此外，转账、信用卡还款、代缴水电煤气费等金融功能也已经实现，而从去年开始，打车、自动售货机、便利店、电影院线、购买火车票等也开始接入支付宝支付。

相比之下，微信支付的场景比较有限，在微信“我的银行卡”中，只有手机话费充值、理财通、嘀嘀打车、精选商品、Q币充值、新年红包、电影票和AA收款等功能。不过，支付场景的重要性腾讯并没有忽视。微信已经开放支付功能，经过认证的服务号可以申请支付功能。据悉，微信的线下扫码支付功能也将继续推广。

相比之下，没有支付场景的纯理财应用吸引力则不足。此前百度依靠8%的高收益吸引了部分余额宝内的资金购买“百发”，而据了解，该产品到期后，不少资金又重新回流，原因在于多数用于短期理财的资金实际是用于消费的，而百度理财缺乏消费场景，当收益率回落，自然吸引力会下降。这也是天猫上叫卖的货币基金遭到冷遇的一个原因。

不仅如此，已然觉醒的银行对在线理财产品的警惕甚至是抵制，给支付宝的后来者造成了很大的麻烦。微信用户购买理财通受到严格的限额控制，招商银行(600036,股吧)单笔单日限额3万元，工商银行(601398,股吧)单笔单日1万元、单月5万元，农业银行(601288,股吧)和建设银行(601939,股吧)的限额较高，单日可达50万元，而民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)单笔单日最高只有5千元。业内人士认为，有了余额宝的“教训”，银行限额可能也是考虑防止活期存款进一步流向互联网理财。

业内人士表示，支付是一家家银行，一户户商户，以及一个个应用场景支撑起来的信任生态，是经过长时间的运营积累的产物，从这个意义上看，移动支付是一个门槛相当高的行业。微信支付利用其社交基因，在支付上小有斩获，而后来者如小米、京东等，将遭遇更大的挑战。

安全保障定胜负

对于用户而言，移动支付安全是更大的担忧。除了常见的木马病毒、恶意手机应用带来安全隐患，此前支付宝、腾讯均有用户数据被泄露或倒卖，而二维码扫码支付也曝出资金被瞬间转走支付的事件。

用手机取代传统的钱包，资金安全仍需加强技术防控和监管。事实上，即便是腾讯、阿里巴巴这样的大公司，在技术上仍然有不成熟之处。根据一些互联网安全中心发布的手机安全报告称，近些年截获的手机木马、恶意软件层出不穷，手机感染病毒和隐私泄露时有发生。

记者在采访中发现，尽管微信宣称保险（放心保）公司会对支付中出现的问题进行全额赔付，但这并没有打消人们对安全的疑虑。不少用户表示担心给银行卡带来安全隐患，不愿意在App中绑定银行卡；还有的用户只绑定有部分资金的银行卡专用于购买理财产品和消费；还有的用户宁愿将抢红包得到的资金一直放在虚拟账户里不进行提现。

不光是用户对安全不放心，银行也担心遭到系统性攻击，因而对于同微信这样以社交功能为主的应用进行合作，银行的态度更加谨慎。

业内分析人士认为，安全是支付领域的双刃剑。当前移动支付正在起步，一旦出现大面积的安全问题，对全行业将是致命的打击。反过来，如果谁在移动支付的安全领域做到极致，能够有效地防止系统性风险，将可能成为这场移动支付大战的最终赢家，而这可能是支付公司，也可能是第三方安全企业。